車貸試算｜車貸計算機 (不含尾款)：每月應繳、總利息一鍵算出

為什麼要先做車貸試算？

買車前最怕月付失控。

本車貸試算工具用本息平均攤還 (等額本息) 計算，輸入貸款金額、年利率、年期，立即得到每月應繳、總付款金額與總利息，並清楚顯示第一期/最後一期的本金與利息，方便你掌握現金流壓力。

如何使用車貸計算機？

1. 選擇估算方式
   1. 直接輸入貸款金額，或
   2. 由車價與頭期款推算貸款金額
2. 輸入年利率 (例：1.8%)
3. 輸入貸款年期 (例：5 或 7 年)
4. 輸入貸款金額 (例：$150 或 $300 萬)
5. 系統即時顯示每月應繳金額與總成本

若要比價，調整利率或年期再試一次。

計算公式與假設

本息平均攤還 (等額本息) 月付

月付金額

$\quad A = P \times \cfrac{r(1+r)^n}{(1+r)^n-1}$

其中：

$\quad P$ = 貸款本金
$\quad r$ = 月利率 = $\cfrac{年利率}{12}$
$\quad n$ = 期數 = 年期 × 12

利息

以月計息。

顯示第一期/最後一期本金與利息，方便理解利息占比如何隨本金遞減而下降。

四捨五入

以「元」為單位。

實務上銀行可能有日計息、進位/捨位規則、手續費等，最終數字可能略有差異 (屬正常現象)。

資金配置與機會成本：車貸與市場殖利率的利差套利

全現金購車會產生龐大的機會成本 (Opportunity Cost)。在具備穩定現金流的前提下，承作車貸並保留現金部位，本質上是一種財務槓桿的應用。

決策的核心在於計算借貸成本與預期投資報酬率之間的利差 (Spread)。若您取得的車貸 APR 為 3.5%，而您將等額的頭期款資金投入預期年化報酬率 7% 的大盤指數型基金，兩者之間便產生了 3.5% 的正向套利空間。

您可以使用本站的複利計算機，輸入您預計保留的頭期款金額與大盤預期報酬，計算該筆資金在五年貸款期滿後的終值。

另一種策略是刻意延長車貸期數 (例如從 48 期延長至 72 期) 以壓低每月還款額。將每月省下的現金流差額進行紀律性的市場投資。透過定期定額 (DCA) 計算機，您可以驗證這種現金流管理策略是否能帶來超過額外車貸利息的絕對總收益。這需要考量市場波動率，並對自身的風險承受度有嚴謹的認知。

常見問題 (FAQ)

延伸工具與閱讀

👉 改算含尾款／保留價 (氣球車貸)

延伸工具：

• 〔退休計算機〕評估車貸期間的退休金儲蓄缺口
• 〔複利計算機〕試看看利率變動下，長期還款的利息累積效果
• 〔定期定額複利計算機〕模擬預存頭期款的長期累積

金融小辭典：

• 〔複利 vs 單利完整解說〕弄清楚利息計法與總成本差異
• 〔最大回檔是什麼？〕理解投資波動，別讓車貸 + 投資雙壓力